Лекция на тему "Классификация платежных карт. Основные платежные системы"

Банковская карта — платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги в пунктах приема банковских карт, получать наличные денежные средства в банкоматах либо пополнять свой карточный счет при помощи платежных терминалов и банкоматов.

Банковская платежная карточка - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом. Карточка  предоставляет ее владельцу возможность:

• • безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате,
  • получать наличные в отделениях банков и в банкоматах.

У держателя карты появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличными следующие:

- Надежность. Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, но деньги все равно будут храниться на банковском счете.

- Удобство. У держателя карточки исчезают проблемы с наличностью при расчетах.

- Простота в использовании.

- Экономия.

- Доход. Средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, могут приносить дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

- Контроль. Имея карту, очень удобно контролировать расходы.

Для банков продвижение карт позволяет привлекать средства населения. За счет «оседаемости» средств граждан на карточных счетах банки получают массовый и дешевый источник пассивов. Кроме этого банки имеют возможность получения дополнительного дохода от предоставляемых услуг (комиссионные за счет выдачи наличных через банкоматы, осуществление платежей, а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса, проценты по кредиту).

В масштабах государства, в целом, решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание (наличные деньги необходимо печатать, перевозить, охранять, утилизировать), расширения возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы, что в конечном счете способствует экономическому росту. Переход на электронные розничные платежи ведет к повышению прозрачности финансовых потоков, к увеличению собираемости налогов.

Классификация платежных карт очень многообразна. В специализированной литературе можно встретить классификацию карт:

1. по материалу изготовления:
   • бумажные,
   •  пластиковые,
   •  Металлические;
2. по способу записи информации:

• графическая запись,  
• эмбоссирование,
•   штрих-кодирование,
•  с магнитной полосой (магнитная карточка),
•  с микросхемой (карты памяти),
•  микропроцессорные (смарт-карта),
•  лазерная запись (оптическая карточка)

Первым и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карточки и информация о ее эмитента. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя.

Эмбоссирование (тиснение) - это нанесение данных на карту в виде рельефных знаков.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялось до изобретения магнитной смуты и в платежных системах распространения не получило.

3.  По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

Из национальных платежных систем можно выделить Золотую Корону, Сбер-карт и Юнион как лидеров. Карты национальных платежных систем имеют преимущественное «хождение» по территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом, данные системы имеют определенное конкурентное преимущество перед международными платежными системами — более низкая стоимость каждой операции, а также большая адаптированность к российским реалиям и большая функциональность на локальном рынке.

• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

Из международных платежных систем в России активно работают MasterCard, Visa International (далее — Visa) и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка

4. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

5. В зависимости от схемы расчетов и учета по виду платежного продукта карты банка разделяются на три вида:

• расчетные (дебетовые) карты,
• кредитные карты,
• предоплаченные карты.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Т.е., проще говоря, чтобы совершать операции с дебетовой картой, необходимо положить (перечислить) денежные средства на карточный счет (счет банковской карты). Оплачивать покупки в торговых точках, снимать наличные через банкомат, платить за услуги связи и коммунальные услуги, пополнять другие карты можно только в пределах той суммы, которая находится на счете этой банковской карты.

Можно заключить с банком договор, в соответствии с которым по дебетовой карте может быть предоставлен овердрафт, т.е. кредитные денежные средства, предоставляемые банком клиенту при отсутствии или недостаточности средств на карточном счете клиента в пределах установленного Лимита. Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом.

Лимит овердрафта банковской карты – максимальный размер единовременной задолженности клиента по основному долгу перед банком.

Процентная ставка за пользование овердрафтом по банковской карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 25-30% годовых.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами.

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.

Условно льготный период можно разделить на две части:

1. Период кредитования или отчетный период – период в течение которого, клиент пользуется кредитом

2.Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Корпоративные карты – банковские карты для юридических лиц, денежные средства на которых принадлежат организации.

Корпоративные карты - это банковские карты, с помощью которых работники, уполномоченные организацией, оплачивают расходы, в рамках своей профессиональной деятельности, денежными средствами организации.

Корпоративная карта предназначена для оплаты хозяйственных расходов, командировочных расходов, представительских расходов. Корпоративная карта не предназначена для использования ее в личных целях сотрудника и зачисления на нее зарплаты и выплат социального характера.

Пополнение счета банковской карты осуществляется платежным поручением с расчетного счета организации (индивидуального предпринимателя). Расходование средств со счета банковской карты осуществляется только с использованием банковской карты.