Я работаю социальным педагогом в отделении помощи семье и детям социально-реабилитационного центра для несовершеннолетних. Примерно 98 процентов семей, стоящих на учете в центре, имеют низкий материальный доход.

Мной было проведено анкетирование родителей из 25 семей, в результате которого выяснилось, что многие живут «в долг», необдуманно берут кредиты, не умеют и не понимают, как распределять свой небольшой доход в семейном бюджете, как правильно и рационально вести семейную бухгалтерию. Родители не владеют понятием «семейный бюджет» и как его планировать, как правильно и на чем лучше всего сэкономить.

Так возникла необходимость финансового просвещения родителей. Я обучилась на курсах повышения квалификации по финансовому консультированию.

В результате появилось новое направление работы с семьями.

Я поставила следующие задачи:

обучать родителей планировать семейный бюджет, рационально использовать доходы семьи;
способствовать формированию умения принимать правильные решения в условиях ограниченности денежных средств, оценивать и принимать ответственность за их возможные последствия для себя, своей семьи;
актуализировать разумное финансовое поведение, необходимость обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам;
научить ориентироваться в финансовом мире (использование банковских карт, получение кредитов, оценка финансовых рисков, и т.д.)

Для достижения этих целей лучшим способом я посчитала проведение занятий с родителями по финансовой грамотности. Мною было разработано занятие «Как спланировать семейный бюджет». В данном занятии разъясняется как можно контролировать семейные расходы, чтобы это не подрывало благосостояние семьи и не приводило к финансовым трудностям. Следующим шагом на пути повышения финансовой грамотности стало занятие для родителей на тему «Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя», на котором я информирую родителей о банках, микрофинансовых организациях, о том, как пользоваться услугами банков в вопросах кредитования и как избежать рисков, связанных с использованием этих услуг.

Надеюсь, разработанные мной занятия могут быть использованы специалистами в работе с родителями. Вопросы планирования семейного бюджета являются актуальными. Это определяет стиль жизни семьи, возможность подняться на более стабильный уровень проживания.

Занятие для родителей

по повышению финансовой грамотности

«Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя»

Цель: расширение знаний родителей о банковских кредитах, займах в микрофинансовых организациях, как безопасно пользоваться их услугами и как избегать рисков, связанных с использованием этих услуг.

Задачи:

- информировать родителей о банках, как пользоваться услугами банков в вопросах кредитования для повышения благосостояния, информировать о микрофинансовых организациях, и как избегать рисков, связанных с использованием услуг по кредитованию;

- способствовать формированию умения принимать рациональные решения в условиях ограниченности денежных средств, оценивать и принимать ответственность за их возможные последствия для себя, своей семьи;

- актуализировать разумное финансовое поведение, необходимость обоснованных решений, воспитывать чувство ответственности за принятие финансовых рисков.

Участники: родители и законные представители несовершеннолетних.

Оборудование и материалы: ноутбук, проектор, презентация по теме занятия, записи отрывков телевизионной передачи «Человек и закон», доска для записей, раздаточный материал, калькуляторы, буклеты для родителей.

Ход занятия

1 . Вводная часть

(Приветствие. Сообщение темы и целей занятия).

Здравствуйте, уважаемые родители, я очень рада видеть Вас в нашем центре. Надеюсь, что сегодня на занятии Вы получите для себя нужную и полезную информацию.

Тема нашего занятия «Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя».

Сегодня на занятии Вы узнаете о банковских кредитах, займах в микрофинансовых организациях, о том, как безопасно пользоваться их услугами и как избежать рисков, связанных с использованием этих услуг.

2. Основная часть

2.1 Просмотр ролика «Кредиты»

Я предлагаю Вам посмотреть видео и подумать над вопросом «Какие негативные последствия могут возникнуть после получения кредита?»

Просмотр видео. Обсуждение.

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. И ситуация с кредитами, а точнее незнания о принципах кредитования, «подводных камней» банков, может завести их в долговую яму и разрушить жизнь. Изучение финансовой грамотности и непосредственно принципов кредитования уберегает от ненужных ошибок.

2.2 Информирование

Кредит (заем) - сделка, в ходе которой одно лицо (организация) предоставляет другому лицу деньги на определённый срок и на определённых условиях. Кредит может выдать банк, микрофинансовая организация, кредит может выдать кредитный потребительский кооператив, кредит можно получить и в ломбарде.

2.2.1 Кредиты в банке

Сегодня мы поговорим о кредитах, которые выдают банки частным лицам, такие кредиты называют потребительскими. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый гражданам для использования на любые личные цели (по Закону - кроме предпринимательской деятельности). Банк, предоставляет вам необходимые средства и за пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. В платежи по кредиту включаются:

• проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

• комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

• стоимость дополнительных услуг, если они связаны с вашим кредитом.

Запомните, реальная сумма вашего долга складывается из самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»), суммы процентов и комиссий.

Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть.

Потребительский кредит бывает целевой и нецелевой.

Целевой кредит можно использовать только на цели, согласованные с банком (например, ремонт, получение образования, покупку дорогостоящих товаров и т.п.).

Нецелевым кредитом вы распоряжаетесь по своему усмотрению.

Как правило, кредит на значительную сумму (более 1 млн.руб.) дается под залог.

Потребительский кредит (кроме ипотеки) регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) - в нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.

Имейте в виду, что впервые обращаясь в банк, вы начинаете формировать свою кредитную историю. С вашего разрешения данные о вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем в законодательно установленном порядке любая кредитная организация, к которой вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с вашей кредитной историей. Это может существенным образом отразиться на отношении к вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких месяцев до нескольких лет. Возраст, при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет в зависимости от банка. Обязательно нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.)

- Документы, необходимые для оформления кредита:

- паспорт гражданина РФ;

- поручительство (если необходимо);

- справку о доходах 2-НДФЛ;

- справку с места постоянной работы;

- документы о наличии имущества в собственности (в случае необходимости).

Намереваясь брать кредит, в первую очередь оцените свою кредитоспособность - готовность справиться с кредитной нагрузкой. Оцените свои возможности и взвесьте риски - ответьте на следующие вопросы:

• Хватит ли вам денег для возврата кредита?

• Каков ваш доход по основному месту и совместительству?

• Есть ли у вас другие доходы?

• Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т.п.)?

• Сколько человек в вашей семье?

• Сколько денег вы тратите на еду в месяц?

• Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?

А теперь вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить по кредиту? Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от заработка, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.

Отдельным видом кредитования является кредитование посредством кредитной карты. Которую также выдает банк. Отличительной чертой данного вида кредитования является высокая процентная ставка по кредиту и то, что денежными средствами, предоставленными банком в определённом размере, можно воспользоваться неоднократно.

Покупая товары в магазине в кредит, следует помнить:

• Нельзя поддаваться соблазну купить товар в кредит именно сейчас. Подумайте, может быть, он не настолько нужен вам, чтобы переплачивать. Может быть, на ваше решение влияют только эмоции. Сделайте паузу и еще раз подумайте. Кредит никуда не уйдет. А вы, возможно, откажетесь от идеи влезать в долги.

• В магазине у вас нет выбора банка. Возможно, банк, выдавший кредит в магазине, плохо представлен в вашем регионе. В этом случае, к процентам по кредиту добавятся сложности и комиссии, связанные с погашением через «чужие банкоматы».

• Магазин – посредник, банк – кредитор. Внимательно прочитайте договор и задайте вопросы о реальной стоимости кредита. Возможно, специалисты по кредиту в магазине не очень компетентны и не смогут подробно рассказать обо всех тонкостях договора. Обращайтесь за разъяснениями напрямую в банк.

• Необходимо всегда уточнять условия кредитного договора в части ограничений пользования и возврата товара (например, не в залоге ли у банка окажется приобретенный товар).

2.2.2 Упражнение «Прими решение»

1) Предлагаю выполнить задание: Рассчитать примерную общую сумму выплат по кредиту при покупке дивана. Цена дивана 24 000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 6 месяцев. Процентная ставка 30% годовых.

2) Задание: Рассчитать примерный ежемесячный платеж по кредиту при покупке телевизора. Цена телевизора 48000руб., Покупка планируется без первоначального взноса. Срок кредита 12 месяцев. Процентная ставка 40% годовых.

Какой должен быть примерный доход в семье, чтобы быть платежеспособным по таким кредитным условиям? (Сумма ежемесячных выплаты по кредиту должна составлять 30% от общего дохода семьи)

Вы можете ничего не рассказывать банку о своих доходах и расходах - но должны честно ответить СЕБЕ на эти вопросы, чтобы принять ответственное и взвешенное решение.

В последнее время все чаще встречается предложение банка застраховать Ваши обязательства по кредиту или собственную жизнь и здоровье. Обратите внимание, что это необязательная, но полезная для вас услуга. Страховка снижает ваши риски невозврата кредита. И к ее выбору относиться нужно также ответственно, как и к самому кредиту.

Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно. Вы вправе отказаться от страховки без санкций со стороны банка (в таком случае банк, скорее всего, вам предложит более высокую ставку по кредиту, и вы вправе сравнить эти условия с другими банками и выбрать выгодный для вас вариант).

2.2.3. Кредиты в МФО

Если банки отказывают в выдаче кредита, есть ещё один способ получить деньги — взять быстрый кредит в микрофинансовой организации или МФО. «Кредит за час без залога и поручителей!» Вы наверняка видели такие объявления в Интернете, на улице и в общественном транспорте.

Микрофинансовые организации предлагают так называемые микрокредиты, или экспресс-кредиты, под очень высокий процент заёмщикам с плохой кредитной историей или заемщикам не способным доказать свою надёжность. Особенностью такого вида кредита являются минимальные требования к заёмщику, быстрота рассмотрения заявки на получение ссуды и практически нулевой процент отказов. Из документов необходим только паспорт и ИНН. Сумма микрозайма обычно находится в пределах 20-30 тысяч рублей, но может быть увеличена до 50 тысяч. Из-за того что, заёмщика никто не проверяет и организация несёт большие риски, ставки по микрокредитам достигают 100-150 %. Ещё один недостаток МФО заключается в том, что они почти не регулируются государством законодательно. Поэтому в МФО заёмщик больше, чем в банке, рискует подписать договор, нарушающий его права.

Тем не менее, МФО выполняют важную функцию. Они позволяют воспользоваться рынком кредитования тем людям, которые иначе были бы из него исключены как недостаточно надёжные. Чаще всего люди занимают в МФО «до получки», на некрупные покупки (особенно перед Новым годом, 8 Марта и сезоном отпусков).

ВАЖНО: Ставки по микрокредитам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа уже в нескольких банках. Прежде чем обращаться за быстрым кредитом, задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет. В таком случае сверхвысокие ставки МФО только ухудшат вашу финансовую ситуацию.

Чем вредны микрозаймы? Почему не нужно с ними связываться? Родителям выдается буклет «Осторожно, кредит». Обращается внимание чем опасны микрозаймы.

Высокая процентная ставка.
Риск попасть в кабалу, долговую яму.
Опасность потерять залог в случае залоговых займов.
Опасность разглашения конфиденциальных данных.
Передача/продажа долга коллекторам.
Подача иска в суд.

Запомните: За маленьким долгом всегда следует более крупный. Долги, незаметно для нас, забирают наше будущее и будущее наших детей, подрывают физическое и психическое здоровье, разрушают отношения в семье, заставляют нас тратить больше, чем мы заработали и превращают нас в финансовых рабов!

2.3 Практическая работа «Беру кредит»

Задание: Проанализируйте стоимость кредита, который хочет оформить Семенов А. Где ему будет выгоднее взять кредит. Опишите плюсы и минусы кредитования в данных организациях.

Пример: Александр Семенов работает штукатуром-маляром в строительной компании. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 10, который стоит 53 000 рублей.

В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.

В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 18 % годовых.

В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,5% в день.

Обсуждение упражнения: какой кредит из предлагается на более выгодных условиях? Что было сложным в выполнении упражнения?

3. Заключительная часть

Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия! Выбор кредита – это ваша ответственность как заемщика.

Для того, чтобы не попасть впросак, надо владеть знаниями, как правильно оформить кредит и впоследствии его погасить. Но перед тем, как принять решение о взятии кредита, взвесьте все за и против, принимайте решение обдуманно.

Рефлексия

В завершении нашего занятия предлагаю Вам пройти тест (необходимо выбрать правильный вариант ответа):

«Чтоб не попасть в тиски просрочки, читайте договора строчки»

1. Какие организации могут выдать кредит?

а) банк, МФО, частная коммерческая организация;

б) МФО, банк, ломбард;

в) ломбард частная коммерческая организация;

г) ломбард, банк, магазин

2. Как называют человека, который берет деньги в кредит?

а) кредитополучатель;

б) заемщик;

в) кредитодатель

3. На каких услугах банк получает процентный доход?

а) на продаже лотерейных билетов

б) на оформлении страховок

в) на выдаче кредитов

4. Как называют деньги, которые люди приносят в банк для погашения кредита каждый месяц?

а) ежемесячный аванс;

б) ежемесячный платеж;

в) ежемесячный тариф

5. Что нужно иметь для получения кредита в банке?

а) кредитную историю, справку о заработной плате, водительские права

б) хорошую кредитную историю, справку о заработной плате, действующий паспорт

в) хорошую юмористическую историю, справку от психиатра, повестку из военкомата

6. Что нужно делать с кредитным договором перед тем, как его подписать?

а) прочитать название договора, подписать, не читая, и отдать сотруднику банка;

б) найти в договоре свою фамилию, подписать, сделать бумажный самолетик и запустить в сотрудника;

в) внимательно прочитать, если что-то непонятно, задать вопросы, попросить график платежей, подписать

7. Как правильно выбирать кредит?

а) выбрать первый попавшийся, потому что все равно у всех банков условия одинаковые

б) выбрать кредит, послушав рекламу о том, что кредит выдается быстро и он очень выгодный

в) сравнить кредиты разных банков и выбрать выгодный

8. Как одним словом можно назвать кредит на мебель, поездку, компьютер?

а) досрочный

б) потребительский

в) клиентский

9. Кто выплачивает проценты при погашении кредита?

а) Банк клиенту;

б) проценты не выплачиваются;

в) Клиент Банку

Критерии оценки тестового задания: За каждый правильный ответ начисляется 1 балл (максимальный количество баллов – 9). 5 баллов (60%) - материал усвоен «удовлетворительно». 6-7 баллов (70-80%) - материал усвоен «хорошо». 9 баллов (90-100%) - материал усвоен «отлично».

Уважаемые родители, о чем вы узнали на занятии? (мы познакомились особенностями банковских кредитов, займов в микрофинансовых организациях, поговорили о том, как избегать рисков, связанных с кредитованием).

Надеюсь, что вы будете более ответственно относится к принятию решения о необходимости получения кредита, что полученная на занятии информация пригодится вам в будущем. Спасибо за активную работу!

Приложение 1

Упражнение «Прими решение»

1 - цена дивана 24 000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 6 месяцев. Процентная ставка 30% годовых. Задание: Рассчитать примерную общую сумму выплат по кредиту.

Расчет выплат: 2400 руб.-первоначальный взнос, 30% годовых – 7200руб., за 6 месяцев – 3600 руб.

Итого: 2400 руб. + 3600 руб. + (24000-2400=21600руб.) = 27600 руб. (за месяц – 4600 руб.)

2 - цена телевизора 48000руб. без первоначального взноса Срок кредита 12 месяцев. Процентная ставка 40% годовых. Задание: Рассчитать примерный ежемесячный платеж по кредиту.

Расчет выплат: 40% годовых – 19200руб.

Итого: 48000 руб. + 19200 руб.=67200 руб. (за месяц – 5600 руб.)

Какой должен быть примерный доход в семье чтобы быть платежеспособным по таким кредитным условиям? (кредит должен составлять 30-40% от общего дохода семьи в месяц) (1-11500 руб., 2-14000 руб.)

Приложение 2

Пример: Александр Семенов работает штукатуром-маляром в строительной компании. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 10, который стоит 53 000 рублей.

В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.

Расчет: 3000руб. + 6890 руб.( 13%) + 50000руб. = 59890 руб.

В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 18 % годовых.

Расчет: 53000 руб. + 9540руб. = 62540 руб.

В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,5% в день.

Расчет: 795 руб. (1.5% в день), 547,5%годовых = 290157 руб. в год + 53000 руб. = 343157 руб.

Эссе

Я работаю социальным педагогом в отделении помощи семье и детям социально-реабилитационного центра для несовершеннолетних. Примерно 98 процентов семей, стоящих на учете в центре, имеют низкий материальный доход.

Мной было проведено анкетирование родителей из 25 семей, в результате которого выяснилось, что многие живут «в долг», необдуманно берут кредиты, не умеют и не понимают, как распределять свой небольшой доход в семейном бюджете, как правильно и рационально вести семейную бухгалтерию. Родители не владеют понятием «семейный бюджет» и как его планировать, как правильно и на чем лучше всего сэкономить.

Так возникла необходимость финансового просвещения родителей. Я обучилась на курсах повышения квалификации по финансовому консультированию.

В результате появилось новое направление работы с семьями.

Я поставила следующие задачи:

обучать родителей планировать семейный бюджет, рационально использовать доходы семьи;
способствовать формированию умения принимать правильные решения в условиях ограниченности денежных средств, оценивать и принимать ответственность за их возможные последствия для себя, своей семьи;
актуализировать разумное финансовое поведение, необходимость обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам;
научить ориентироваться в финансовом мире (использование банковских карт, получение кредитов, оценка финансовых рисков, и т.д.)

Для достижения этих целей лучшим способом я посчитала проведение занятий с родителями по финансовой грамотности. Мною было разработано занятие «Как спланировать семейный бюджет». В данном занятии разъясняется как можно контролировать семейные расходы, чтобы это не подрывало благосостояние семьи и не приводило к финансовым трудностям. Следующим шагом на пути повышения финансовой грамотности стало занятие для родителей на тему «Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя», на котором я информирую родителей о банках, микрофинансовых организациях, о том, как пользоваться услугами банков в вопросах кредитования и как избежать рисков, связанных с использованием этих услуг.

Надеюсь, разработанные мной занятия могут быть использованы специалистами в работе с родителями. Вопросы планирования семейного бюджета являются актуальными. Это определяет стиль жизни семьи, возможность подняться на более стабильный уровень проживания.

Занятие для родителей

по повышению финансовой грамотности

«Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя»

Цель: расширение знаний родителей о банковских кредитах, займах в микрофинансовых организациях, как безопасно пользоваться их услугами и как избегать рисков, связанных с использованием этих услуг.

Задачи:

- информировать родителей о банках, как пользоваться услугами банков в вопросах кредитования для повышения благосостояния, информировать о микрофинансовых организациях, и как избегать рисков, связанных с использованием услуг по кредитованию;

- способствовать формированию умения принимать рациональные решения в условиях ограниченности денежных средств, оценивать и принимать ответственность за их возможные последствия для себя, своей семьи;

- актуализировать разумное финансовое поведение, необходимость обоснованных решений, воспитывать чувство ответственности за принятие финансовых рисков.

Участники: родители и законные представители несовершеннолетних.

Оборудование и материалы: ноутбук, проектор, презентация по теме занятия, записи отрывков телевизионной передачи «Человек и закон», доска для записей, раздаточный материал, калькуляторы, буклеты для родителей.

Ход занятия

1 . Вводная часть

(Приветствие. Сообщение темы и целей занятия).

Здравствуйте, уважаемые родители, я очень рада видеть Вас в нашем центре. Надеюсь, что сегодня на занятии Вы получите для себя нужную и полезную информацию.

Тема нашего занятия «Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя».

Сегодня на занятии Вы узнаете о банковских кредитах, займах в микрофинансовых организациях, о том, как безопасно пользоваться их услугами и как избежать рисков, связанных с использованием этих услуг.

2. Основная часть

2.1 Просмотр ролика «Кредиты»

Я предлагаю Вам посмотреть видео и подумать над вопросом «Какие негативные последствия могут возникнуть после получения кредита?»

Просмотр видео. Обсуждение.

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. И ситуация с кредитами, а точнее незнания о принципах кредитования, «подводных камней» банков, может завести их в долговую яму и разрушить жизнь. Изучение финансовой грамотности и непосредственно принципов кредитования уберегает от ненужных ошибок.

2.2 Информирование

Кредит (заем) - сделка, в ходе которой одно лицо (организация) предоставляет другому лицу деньги на определённый срок и на определённых условиях. Кредит может выдать банк, микрофинансовая организация, кредит может выдать кредитный потребительский кооператив, кредит можно получить и в ломбарде.

2.2.1 Кредиты в банке

Сегодня мы поговорим о кредитах, которые выдают банки частным лицам, такие кредиты называют потребительскими. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый гражданам для использования на любые личные цели (по Закону - кроме предпринимательской деятельности). Банк, предоставляет вам необходимые средства и за пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. В платежи по кредиту включаются:

• проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

• комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

• стоимость дополнительных услуг, если они связаны с вашим кредитом.

Запомните, реальная сумма вашего долга складывается из самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»), суммы процентов и комиссий.

Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть.

Потребительский кредит бывает целевой и нецелевой.

Целевой кредит можно использовать только на цели, согласованные с банком (например, ремонт, получение образования, покупку дорогостоящих товаров и т.п.).

Нецелевым кредитом вы распоряжаетесь по своему усмотрению.

Как правило, кредит на значительную сумму (более 1 млн.руб.) дается под залог.

Потребительский кредит (кроме ипотеки) регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) - в нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.

Имейте в виду, что впервые обращаясь в банк, вы начинаете формировать свою кредитную историю. С вашего разрешения данные о вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем в законодательно установленном порядке любая кредитная организация, к которой вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с вашей кредитной историей. Это может существенным образом отразиться на отношении к вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких месяцев до нескольких лет. Возраст, при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет в зависимости от банка. Обязательно нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.)

- Документы, необходимые для оформления кредита:

- паспорт гражданина РФ;

- поручительство (если необходимо);

- справку о доходах 2-НДФЛ;

- справку с места постоянной работы;

- документы о наличии имущества в собственности (в случае необходимости).

Намереваясь брать кредит, в первую очередь оцените свою кредитоспособность - готовность справиться с кредитной нагрузкой. Оцените свои возможности и взвесьте риски - ответьте на следующие вопросы:

• Хватит ли вам денег для возврата кредита?

• Каков ваш доход по основному месту и совместительству?

• Есть ли у вас другие доходы?

• Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т.п.)?

• Сколько человек в вашей семье?

• Сколько денег вы тратите на еду в месяц?

• Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?

А теперь вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить по кредиту? Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от заработка, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.

Отдельным видом кредитования является кредитование посредством кредитной карты. Которую также выдает банк. Отличительной чертой данного вида кредитования является высокая процентная ставка по кредиту и то, что денежными средствами, предоставленными банком в определённом размере, можно воспользоваться неоднократно.

Покупая товары в магазине в кредит, следует помнить:

• Нельзя поддаваться соблазну купить товар в кредит именно сейчас. Подумайте, может быть, он не настолько нужен вам, чтобы переплачивать. Может быть, на ваше решение влияют только эмоции. Сделайте паузу и еще раз подумайте. Кредит никуда не уйдет. А вы, возможно, откажетесь от идеи влезать в долги.

• В магазине у вас нет выбора банка. Возможно, банк, выдавший кредит в магазине, плохо представлен в вашем регионе. В этом случае, к процентам по кредиту добавятся сложности и комиссии, связанные с погашением через «чужие банкоматы».

• Магазин – посредник, банк – кредитор. Внимательно прочитайте договор и задайте вопросы о реальной стоимости кредита. Возможно, специалисты по кредиту в магазине не очень компетентны и не смогут подробно рассказать обо всех тонкостях договора. Обращайтесь за разъяснениями напрямую в банк.

• Необходимо всегда уточнять условия кредитного договора в части ограничений пользования и возврата товара (например, не в залоге ли у банка окажется приобретенный товар).

2.2.2 Упражнение «Прими решение»

1) Предлагаю выполнить задание: Рассчитать примерную общую сумму выплат по кредиту при покупке дивана. Цена дивана 24 000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 6 месяцев. Процентная ставка 30% годовых.

2) Задание: Рассчитать примерный ежемесячный платеж по кредиту при покупке телевизора. Цена телевизора 48000руб., Покупка планируется без первоначального взноса. Срок кредита 12 месяцев. Процентная ставка 40% годовых.

Какой должен быть примерный доход в семье, чтобы быть платежеспособным по таким кредитным условиям? (Сумма ежемесячных выплаты по кредиту должна составлять 30% от общего дохода семьи)

Вы можете ничего не рассказывать банку о своих доходах и расходах - но должны честно ответить СЕБЕ на эти вопросы, чтобы принять ответственное и взвешенное решение.

В последнее время все чаще встречается предложение банка застраховать Ваши обязательства по кредиту или собственную жизнь и здоровье. Обратите внимание, что это необязательная, но полезная для вас услуга. Страховка снижает ваши риски невозврата кредита. И к ее выбору относиться нужно также ответственно, как и к самому кредиту.

Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно. Вы вправе отказаться от страховки без санкций со стороны банка (в таком случае банк, скорее всего, вам предложит более высокую ставку по кредиту, и вы вправе сравнить эти условия с другими банками и выбрать выгодный для вас вариант).

2.2.3. Кредиты в МФО

Если банки отказывают в выдаче кредита, есть ещё один способ получить деньги — взять быстрый кредит в микрофинансовой организации или МФО. «Кредит за час без залога и поручителей!» Вы наверняка видели такие объявления в Интернете, на улице и в общественном транспорте.

Микрофинансовые организации предлагают так называемые микрокредиты, или экспресс-кредиты, под очень высокий процент заёмщикам с плохой кредитной историей или заемщикам не способным доказать свою надёжность. Особенностью такого вида кредита являются минимальные требования к заёмщику, быстрота рассмотрения заявки на получение ссуды и практически нулевой процент отказов. Из документов необходим только паспорт и ИНН. Сумма микрозайма обычно находится в пределах 20-30 тысяч рублей, но может быть увеличена до 50 тысяч. Из-за того что, заёмщика никто не проверяет и организация несёт большие риски, ставки по микрокредитам достигают 100-150 %. Ещё один недостаток МФО заключается в том, что они почти не регулируются государством законодательно. Поэтому в МФО заёмщик больше, чем в банке, рискует подписать договор, нарушающий его права.

Тем не менее, МФО выполняют важную функцию. Они позволяют воспользоваться рынком кредитования тем людям, которые иначе были бы из него исключены как недостаточно надёжные. Чаще всего люди занимают в МФО «до получки», на некрупные покупки (особенно перед Новым годом, 8 Марта и сезоном отпусков).

ВАЖНО: Ставки по микрокредитам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа уже в нескольких банках. Прежде чем обращаться за быстрым кредитом, задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет. В таком случае сверхвысокие ставки МФО только ухудшат вашу финансовую ситуацию.

Чем вредны микрозаймы? Почему не нужно с ними связываться? Родителям выдается буклет «Осторожно, кредит». Обращается внимание чем опасны микрозаймы.

Высокая процентная ставка.
Риск попасть в кабалу, долговую яму.
Опасность потерять залог в случае залоговых займов.
Опасность разглашения конфиденциальных данных.
Передача/продажа долга коллекторам.
Подача иска в суд.

Запомните: За маленьким долгом всегда следует более крупный. Долги, незаметно для нас, забирают наше будущее и будущее наших детей, подрывают физическое и психическое здоровье, разрушают отношения в семье, заставляют нас тратить больше, чем мы заработали и превращают нас в финансовых рабов!

2.3 Практическая работа «Беру кредит»

Задание: Проанализируйте стоимость кредита, который хочет оформить Семенов А. Где ему будет выгоднее взять кредит. Опишите плюсы и минусы кредитования в данных организациях.

Пример: Александр Семенов работает штукатуром-маляром в строительной компании. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 10, который стоит 53 000 рублей.

В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.

В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 18 % годовых.

В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,5% в день.

Обсуждение упражнения: какой кредит из предлагается на более выгодных условиях? Что было сложным в выполнении упражнения?

3. Заключительная часть

Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия! Выбор кредита – это ваша ответственность как заемщика.

Для того, чтобы не попасть впросак, надо владеть знаниями, как правильно оформить кредит и впоследствии его погасить. Но перед тем, как принять решение о взятии кредита, взвесьте все за и против, принимайте решение обдуманно.

Рефлексия

В завершении нашего занятия предлагаю Вам пройти тест (необходимо выбрать правильный вариант ответа):

«Чтоб не попасть в тиски просрочки, читайте договора строчки»

1. Какие организации могут выдать кредит?

а) банк, МФО, частная коммерческая организация;

б) МФО, банк, ломбард;

в) ломбард частная коммерческая организация;

г) ломбард, банк, магазин

2. Как называют человека, который берет деньги в кредит?

а) кредитополучатель;

б) заемщик;

в) кредитодатель

3. На каких услугах банк получает процентный доход?

а) на продаже лотерейных билетов

б) на оформлении страховок

в) на выдаче кредитов

4. Как называют деньги, которые люди приносят в банк для погашения кредита каждый месяц?

а) ежемесячный аванс;

б) ежемесячный платеж;

в) ежемесячный тариф

5. Что нужно иметь для получения кредита в банке?

а) кредитную историю, справку о заработной плате, водительские права

б) хорошую кредитную историю, справку о заработной плате, действующий паспорт

в) хорошую юмористическую историю, справку от психиатра, повестку из военкомата

6. Что нужно делать с кредитным договором перед тем, как его подписать?

а) прочитать название договора, подписать, не читая, и отдать сотруднику банка;

б) найти в договоре свою фамилию, подписать, сделать бумажный самолетик и запустить в сотрудника;

в) внимательно прочитать, если что-то непонятно, задать вопросы, попросить график платежей, подписать

7. Как правильно выбирать кредит?

а) выбрать первый попавшийся, потому что все равно у всех банков условия одинаковые

б) выбрать кредит, послушав рекламу о том, что кредит выдается быстро и он очень выгодный

в) сравнить кредиты разных банков и выбрать выгодный

8. Как одним словом можно назвать кредит на мебель, поездку, компьютер?

а) досрочный

б) потребительский

в) клиентский

9. Кто выплачивает проценты при погашении кредита?

а) Банк клиенту;

б) проценты не выплачиваются;

в) Клиент Банку

Критерии оценки тестового задания: За каждый правильный ответ начисляется 1 балл (максимальный количество баллов – 9). 5 баллов (60%) - материал усвоен «удовлетворительно». 6-7 баллов (70-80%) - материал усвоен «хорошо». 9 баллов (90-100%) - материал усвоен «отлично».

Уважаемые родители, о чем вы узнали на занятии? (мы познакомились особенностями банковских кредитов, займов в микрофинансовых организациях, поговорили о том, как избегать рисков, связанных с кредитованием).

Надеюсь, что вы будете более ответственно относится к принятию решения о необходимости получения кредита, что полученная на занятии информация пригодится вам в будущем. Спасибо за активную работу!

Приложение 1

Упражнение «Прими решение»

1 - цена дивана 24 000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 6 месяцев. Процентная ставка 30% годовых. Задание: Рассчитать примерную общую сумму выплат по кредиту.

Расчет выплат: 2400 руб.-первоначальный взнос, 30% годовых – 7200руб., за 6 месяцев – 3600 руб.

Итого: 2400 руб. + 3600 руб. + (24000-2400=21600руб.) = 27600 руб. (за месяц – 4600 руб.)

2 - цена телевизора 48000руб. без первоначального взноса Срок кредита 12 месяцев. Процентная ставка 40% годовых. Задание: Рассчитать примерный ежемесячный платеж по кредиту.

Расчет выплат: 40% годовых – 19200руб.

Итого: 48000 руб. + 19200 руб.=67200 руб. (за месяц – 5600 руб.)

Какой должен быть примерный доход в семье чтобы быть платежеспособным по таким кредитным условиям? (кредит должен составлять 30-40% от общего дохода семьи в месяц) (1-11500 руб., 2-14000 руб.)

Приложение 2

Пример: Александр Семенов работает штукатуром-маляром в строительной компании. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 10, который стоит 53 000 рублей.

В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.

Расчет: 3000руб. + 6890 руб.( 13%) + 50000руб. = 59890 руб.

В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 18 % годовых.

Расчет: 53000 руб. + 9540руб. = 62540 руб.

В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,5% в день.

Расчет: 795 руб. (1.5% в день), 547,5%годовых = 290157 руб. в год + 53000 руб. = 343157 руб.

"Кредиты и микрозаймы. Как обезопасить себя"

Ход занятия

Ход занятия

Оставить комментарий